En los Países Bajos, el 39,7% de los mayores de 65 años aún vive en una casa hipotecada

Tener la casa en propiedad y seguir pagándola

Para cada grupo de edad, Eurostat publica cómo se reparte la población entre las formas en que un hogar puede ocupar su vivienda: en propiedad con una hipoteca o un préstamo para la vivienda aún por devolver, en propiedad sin nada pendiente, en alquiler a precio de mercado, o en alquiler a precio reducido o en cesión gratuita. Eurostat lo llama régimen de tenencia. Los datos proceden de EU-SILC, la encuesta anual de la UE sobre la renta y las condiciones de vida, y se refieren a 2025.

El régimen de tenencia se registra para el hogar, no para cada persona. Cada persona se cuenta según la situación de la vivienda en la que vive, sea quien sea el titular de la escritura, de modo que en esta tabla una persona viuda que vive con la familia de un hijo ya adulto comparte la hipoteca de esa familia, y una persona de 30 años que sigue en casa de sus padres comparte la propiedad de estos.

Desglosada por edad, la tabla muestra dos cosas que una única tasa nacional de propiedad oculta. En todos los Estados miembros las personas de 65 años o más viven en una vivienda en propiedad con más frecuencia que los adultos de veintitantos y treinta y pocos años. Y en la mayor parte de la Unión, después de los 65, la vivienda en propiedad está pagada del todo, con tres excepciones claras.

En todas partes, los mayores viven más a menudo en vivienda propia

En el conjunto de la UE, el 54,1% de las personas de 25 a 34 años vivía en 2025 en una vivienda en propiedad. A partir de ahí la proporción sube en cada tramo de diez años: 64,5% de 35 a 44, 72,5% de 45 a 54, 75,6% de 55 a 64 y 77,7% a partir de los 65. La distancia entre el más joven y el de más edad de esos grupos es de 23,6 puntos porcentuales, derivada de las dos cifras publicadas.

La proporción de los mayores de 65 años es más alta en los 27 Estados miembros, pero la distancia varía mucho. En Finlandia vive en una vivienda en propiedad el 40,2% de quienes tienen de 25 a 34 años y el 80,1% de los mayores de 65, una diferencia de 39,9 puntos y la más amplia de la Unión. Le siguen Irlanda con 35,1 puntos y Alemania con 32,3. Alemania tiene además la proporción más baja de toda la UE en el grupo joven: el 24,6% de sus habitantes de 25 a 34 años vive en una vivienda en propiedad, menos de uno de cada cuatro.

En el extremo opuesto, Eslovaquia registra el 92,3% de 25 a 34 años y el 96,9% a partir de los 65, una diferencia de 4,6 puntos. Le siguen, con las distancias más cortas, Chipre, con 6,9, y Letonia, con 7,3.

Una cifra alta entre los jóvenes no mide cuántos han comprado

Como el régimen de tenencia es del hogar, un adulto joven que nunca ha comprado nada figura igualmente como residente en una vivienda en propiedad si comparte una casa que es de sus padres. Donde la gente se queda más tiempo en el hogar familiar, la cifra del grupo de 25 a 34 años sube sin que haya compra alguna detrás. Las tres cifras más altas para ese grupo de edad, el 92,3% de Eslovaquia, el 87,5% de Rumanía y el 87,0% de Croacia, describen dónde viven las personas de esa edad, no qué poseen.

Las cifras de la UE dejan ver el mismo efecto. La proporción es mayor de 18 a 24 años, con el 61,8%, que de 25 a 34, con el 54,1%: es lo que mostraría la medida si muchos de los más jóvenes no hubieran dejado todavía una casa propiedad de sus padres. De 18 a 24 años las tres proporciones más bajas son las de Finlandia con el 32,4%, Dinamarca con el 36,4% y Alemania con el 38,0%.

La hipoteca alcanza su máximo en la mediana edad y luego va desapareciendo

En el conjunto de la UE, el 24,5% de las personas de 25 a 34 años vive en una vivienda con una hipoteca o un préstamo para la vivienda pendiente. La proporción alcanza su máximo de 35 a 44 años, con el 35,2%, la más alta de cualquier tramo de edad adulta, y después baja al 30,1% de 45 a 54, al 18,8% de 55 a 64 y al 7,6% a partir de los 65. En ese último tramo, el 70,1% de las personas de la UE vive en una vivienda propia sin nada pendiente de pago.

Esa curva se mantiene en la mayor parte de la Unión. En 20 de los 27 Estados miembros la proporción con hipoteca es máxima de 35 a 44 años. En Dinamarca, Alemania, Irlanda, Portugal y Suecia el máximo llega una década después, de 45 a 54. Los dos países restantes son Bulgaria, donde la proporción se queda en el 2,9% tanto de 25 a 34 años como de 35 a 44, y Grecia, donde es máxima de 18 a 24 años, con el 14,3%.

Donde el préstamo dura más que la vida laboral

Los Países Bajos, Suecia y Dinamarca rompen el patrón en su tramo final. En los Países Bajos el 39,7% de las personas de 65 años o más vive en una vivienda sobre la que todavía pesa una hipoteca o un préstamo para la vivienda, en Dinamarca el 36,2% y en Suecia el 34,0%. Les siguen Alemania con el 11,5% y Finlandia con el 10,4%. Todos los demás Estados miembros están por debajo del 8%.

En los Países Bajos y Dinamarca la vivienda hipotecada es la forma de propiedad más común después de los 65: el 39,7% frente al 23,5% sin hipoteca en los Países Bajos, el 36,2% frente al 24,5% en Dinamarca. No ocurre en ningún otro Estado miembro. En Suecia los propietarios sin hipoteca siguen por delante entre los mayores de 65 años, con el 38,6%.

Los mismos tres países encabezan la clasificación de la UE en los dos tramos de edad anteriores a los 65. De 45 a 54 años los Países Bajos registran el 68,4% en una vivienda hipotecada, Dinamarca el 60,4% y Suecia el 57,1%; de 55 a 64, los Países Bajos el 57,3%, Suecia el 53,7% y Dinamarca el 50,8%. Los Países Bajos tienen además la proporción más alta de 35 a 44 años, el 68,6%. Puesta junto a esas cifras, la proporción después de los 65 parece menos una anomalía que la última etapa de un patrón en el que las hipotecas siguen siendo habituales hasta el final de la vida laboral.

La tabla registra que hay un préstamo pendiente, nada más. No dice cuánto queda por pagar, si el préstamo se está amortizando ni si se mantendrá hasta que se venda la vivienda.

Donde las hipotecas casi no existen

En el otro extremo de la clasificación, Rumanía registra el 0,0% de mayores de 65 años en una vivienda hipotecada, Bulgaria el 0,2% y Malta el 0,4%. En 18 Estados miembros la proporción está por debajo del 5%. Las cuatro proporciones más altas de mayores de 65 años en una vivienda propia sin hipoteca son las de Rumanía con el 97,9%, Croacia con el 95,4%, Lituania con el 93,5%, una cifra provisional, y Eslovaquia con el 93,3%.

En Rumanía y Bulgaria el préstamo para la vivienda casi no existe a ninguna edad: sobre el total de la población, el 1,1% y el 1,7% viven en una vivienda hipotecada, y ningún grupo de edad de ninguno de los dos países supera el 3,0%. En esos dos países, la curva del ciclo vital descrita más arriba apenas se dibuja.

Dos cosas distintas que se llaman propiedad

Una única tasa de propiedad mezcla todas estas etapas, y en algunos países la mezcla va en contra del patrón del ciclo vital. En los Países Bajos el 80,2% de los menores de 18 años vive en una vivienda en propiedad, frente al 63,3% de las personas de 65 años o más. Dinamarca, Letonia y, por poco, Austria son los otros Estados miembros donde los niños viven en una vivienda en propiedad con más frecuencia que los mayores de 65; en los 23 restantes la proporción es mayor en el grupo de más edad.

La misma palabra abarca además dos situaciones que el desglose por régimen de tenencia mantiene separadas. Los Países Bajos y Grecia tienen casi la misma tasa global de propiedad, el 68,7% y el 69,3%. En los Países Bajos el 57,9% de la población vive en una vivienda hipotecada y el 10,8% en una sin hipoteca; en Grecia las cifras son el 8,9% y el 60,4%. El reparto danés, 45,5% y 12,8%, se inclina hacia el neerlandés, mientras que en 13 Estados miembros, entre ellos Grecia, Rumanía, Bulgaria y Croacia, los propietarios sin hipoteca superan a los hipotecados en todos los grupos de edad. La misma tasa de propiedad puede describir un país donde la vivienda está en gran parte pagada y otro donde en gran parte se sigue pagando.