In den Niederlanden wohnen 39,7 % der über 65-Jährigen noch mit laufender Hypothek

Eigentum, das noch abbezahlt wird

Für jede Altersgruppe veröffentlicht Eurostat, wie sich die Menschen auf die Formen verteilen, in denen ein Haushalt seine Wohnung nutzen kann: als Eigentümer mit einer Hypothek oder einem Wohnungsbaukredit, der noch zurückzuzahlen ist, als Eigentümer, der nichts mehr zurückzahlen muss, zur Miete zu Marktpreisen oder zu einer ermäßigten Miete beziehungsweise unentgeltlich. In der Statistik heißt diese Einteilung Wohnverhältnis. Die Zahlen stammen aus EU-SILC, der jährlichen Erhebung der EU über Einkommen und Lebensbedingungen, und beziehen sich auf 2025.

Erfasst wird das Wohnverhältnis für den Haushalt, nicht für die einzelne Person. Jeder Mensch wird nach dem Wohnverhältnis der Wohnung gezählt, in der er lebt, gleich wer im Grundbuch steht: Ein verwitweter Elternteil, der bei der Familie eines erwachsenen Kindes lebt, teilt in dieser Tabelle deren Hypothek, und ein 30-Jähriger, der noch bei den Eltern wohnt, teilt deren Eigentum.

Nach Alter aufgeschlüsselt zeigt die Tabelle zwei Dinge, die eine einzige nationale Eigentumsquote verdeckt. Menschen ab 65 leben in jedem Mitgliedstaat häufiger in Wohneigentum als Erwachsene Ende zwanzig und Anfang dreißig. Und im größten Teil der Union ist das Wohneigentum der über 65-Jährigen schuldenfrei, mit drei deutlichen Ausnahmen.

Ältere wohnen überall häufiger im Eigentum

EU-weit lebten 54,1 % der Menschen zwischen 25 und 34 Jahren im Jahr 2025 in selbst genutztem Wohneigentum. Danach steigt der Anteil von einer Zehnjahresgruppe zur nächsten: 64,5 % mit 35 bis 44, 72,5 % mit 45 bis 54, 75,6 % mit 55 bis 64 und 77,7 % ab 65. Der Abstand zwischen der jüngsten und der ältesten dieser Gruppen beträgt 23,6 Prozentpunkte, abgeleitet aus den beiden veröffentlichten Werten.

Die über 65-Jährigen liegen in allen 27 Mitgliedstaaten vorn, doch der Abstand ist sehr unterschiedlich. In Finnland leben 40,2 % der 25- bis 34-Jährigen und 80,1 % der über 65-Jährigen im Eigentum, ein Unterschied von 39,9 Punkten und der größte der Union. Es folgen Irland mit 35,1 Punkten und Deutschland mit 32,3. Deutschland hat zudem den niedrigsten Anteil der jüngeren Gruppe in der gesamten EU: 24,6 % seiner 25- bis 34-Jährigen leben in selbst genutztem Wohneigentum, weniger als jeder Vierte.

Am anderen Ende verzeichnet die Slowakei 92,3 % bei den 25- bis 34-Jährigen und 96,9 % ab 65, ein Unterschied von 4,6 Punkten. Am zweit- und drittkleinsten ist er in Zypern mit 6,9 und in Lettland mit 7,3.

Ein hoher Wert bei jungen Erwachsenen ist keine Kaufquote

Weil das Wohnverhältnis dem Haushalt zugeordnet wird, zählt ein junger Erwachsener, der nie etwas gekauft hat, trotzdem zu den Bewohnern von Wohneigentum, solange er eine Wohnung teilt, die seinen Eltern gehört. Wo Menschen länger im Elternhaus bleiben, steigt der Wert der 25- bis 34-Jährigen, ohne dass ein Kauf dahintersteht. Die drei höchsten Werte dieser Altersgruppe, 92,3 % in der Slowakei, 87,5 % in Rumänien und 87,0 % in Kroatien, beschreiben, wo Menschen dieses Alters wohnen, nicht, was sie besitzen.

Auch in den EU-Werten zeigt sich dieser Effekt ansatzweise. Der Anteil ist bei den 18- bis 24-Jährigen mit 61,8 % höher als bei den 25- bis 34-Jährigen mit 54,1 % – genau das, was die Messgröße zeigen würde, wenn viele der Jüngeren eine Wohnung im Eigentum ihrer Eltern noch nicht verlassen hätten. Bei den 18- bis 24-Jährigen haben Finnland mit 32,4 %, Dänemark mit 36,4 % und Deutschland mit 38,0 % die drei niedrigsten Anteile.

Der Kredit ist in der Lebensmitte am häufigsten und läuft dann aus

EU-weit leben 24,5 % der 25- bis 34-Jährigen in Wohneigentum mit offener Hypothek oder offenem Wohnungsbaukredit. Am höchsten ist der Anteil zwischen 35 und 44 mit 35,2 %, dem Spitzenwert aller Altersgruppen von Erwachsenen; danach sinkt er auf 30,1 % mit 45 bis 54, 18,8 % mit 55 bis 64 und 7,6 % ab 65. In dieser letzten Altersgruppe leben 70,1 % der Menschen in der EU in Wohneigentum, auf dem nichts mehr abzuzahlen ist.

Dieser Verlauf gilt für den größten Teil der Union. In 20 der 27 Mitgliedstaaten ist der Anteil mit laufendem Kredit zwischen 35 und 44 am höchsten. In Dänemark, Deutschland, Irland, Portugal und Schweden erreicht er seinen Höchststand ein Jahrzehnt später, zwischen 45 und 54. Die beiden übrigen Länder sind Bulgarien, wo der Anteil mit 25 bis 34 und mit 35 bis 44 gleichauf bei 2,9 % liegt, und Griechenland, wo er mit 14,3 % bei den 18- bis 24-Jährigen am höchsten ist.

Wo der Kredit das Erwerbsleben überdauert

Die Niederlande, Schweden und Dänemark durchbrechen das Muster an seinem Ende. In den Niederlanden leben 39,7 % der Menschen ab 65 in Wohneigentum, auf dem noch eine Hypothek oder ein Wohnungsbaukredit lastet, in Dänemark 36,2 % und in Schweden 34,0 %. Danach kommen Deutschland mit 11,5 % und Finnland mit 10,4 %. Jeder andere Mitgliedstaat bleibt unter 8 %.

In den Niederlanden und in Dänemark ist bei den über 65-Jährigen Eigentum mit laufendem Kredit die häufigere Form: 39,7 % gegenüber 23,5 % schuldenfreien Eigentümern in den Niederlanden, 36,2 % gegenüber 24,5 % in Dänemark. In keinem anderen Mitgliedstaat ist das so. In Schweden bleiben unter den über 65-Jährigen die schuldenfreien Eigentümer mit 38,6 % vorn.

Dieselben drei Länder führen die EU-Rangfolge auch in den beiden Altersgruppen vor 65 an. Bei den 45- bis 54-Jährigen verzeichnen die Niederlande 68,4 % in Wohneigentum mit laufendem Kredit, Dänemark 60,4 % und Schweden 57,1 %; bei den 55- bis 64-Jährigen sind es in den Niederlanden 57,3 %, in Schweden 53,7 % und in Dänemark 50,8 %. Auch zwischen 35 und 44 haben die Niederlande mit 68,6 % den höchsten Anteil. Neben diesen Zahlen wirkt der Anteil ab 65 weniger wie eine Anomalie als wie die letzte Stufe eines Musters, in dem Wohnungsbaukredite bis zum Ende des Erwerbslebens verbreitet bleiben.

Die Tabelle hält fest, dass ein Kredit offen ist, und nicht mehr. Sie sagt nicht, wie hoch die Restschuld ist, ob der Kredit getilgt wird oder ob er bis zum Verkauf der Wohnung bestehen bleibt.

Wo es Wohnungsbaukredite kaum gibt

Am anderen Ende der Rangfolge verzeichnet Rumänien 0,0 % der über 65-Jährigen in Wohneigentum mit laufendem Kredit, Bulgarien 0,2 % und Malta 0,4 %. In 18 Mitgliedstaaten liegt der Anteil unter 5 %. Die vier höchsten Anteile der über 65-Jährigen in schuldenfreiem Wohneigentum haben Rumänien mit 97,9 %, Kroatien mit 95,4 %, Litauen mit 93,5 %, einem vorläufigen Wert, und die Slowakei mit 93,3 %.

In Rumänien und Bulgarien ist der Wohnungsbaukredit in jedem Alter nahezu unbekannt: Über die gesamte Bevölkerung gerechnet leben 1,1 % und 1,7 % in Wohneigentum mit laufendem Kredit, und keine Altersgruppe liegt in einem der beiden Länder über 3,0 %. Den oben beschriebenen Verlauf über das Leben hinweg gibt es in diesen beiden Ländern kaum.

Ein Wort, zwei Arten von Eigentum

Eine einzige Eigentumsquote wirft all diese Lebensphasen zusammen, und in einigen Ländern läuft die Mischung dem Muster des Lebensverlaufs zuwider. In den Niederlanden leben 80,2 % der Kinder unter 18 in selbst genutztem Wohneigentum, gegenüber 63,3 % der Menschen ab 65. Dänemark, Lettland und knapp auch Österreich sind die weiteren Mitgliedstaaten, in denen Kinder häufiger im Eigentum wohnen als über 65-Jährige; in den übrigen 23 liegen die Älteren vorn.

Das eine Wort umfasst außerdem zwei Formen, die erst die Aufteilung nach Wohnverhältnis auseinanderhält. Die Niederlande und Griechenland haben insgesamt fast dieselbe Eigentumsquote, 68,7 % und 69,3 %. In den Niederlanden leben 57,9 % der Bevölkerung in Wohneigentum mit laufendem Kredit und 10,8 % in schuldenfreiem; in Griechenland sind es 8,9 % und 60,4 %. Dänemarks Aufteilung, 45,5 % und 12,8 %, ähnelt eher der niederländischen, während in 13 Mitgliedstaaten, darunter Griechenland, Rumänien, Bulgarien und Kroatien, die schuldenfreien Eigentümer in jeder Altersgruppe zahlreicher sind als die mit Kredit. Dieselbe Eigentumsquote kann ein Land beschreiben, in dem die Wohnungen weitgehend bezahlt sind, und eines, in dem sie weitgehend noch abbezahlt werden.