Nei Paesi Bassi il 39,7% degli over 65 vive ancora in una casa con il mutuo

Possedere la casa e continuare a pagarla

Per ciascuna fascia d'età, Eurostat pubblica come le persone si distribuiscono fra i modi in cui un nucleo familiare può occupare la propria abitazione: di proprietà con un mutuo o un prestito per l'abitazione ancora da rimborsare, di proprietà senza più nulla da rimborsare, in affitto a canone di mercato, oppure in affitto a canone ridotto o a titolo gratuito. Eurostat lo chiama titolo di godimento. I dati provengono da EU-SILC, l'indagine annuale dell'UE su reddito e condizioni di vita, e si riferiscono al 2025.

Il titolo di godimento è rilevato per il nucleo familiare, non per il singolo. Ogni persona è contata secondo la condizione dell'abitazione in cui vive, chiunque ne sia l'intestatario: in questa tabella un genitore vedovo che vive con la famiglia di un figlio adulto condivide il mutuo di quella famiglia, e una persona di 30 anni rimasta nella casa dei genitori ne condivide la proprietà.

Scomposta per età, la tabella mostra due cose che un unico tasso nazionale di proprietà nasconde. In ogni Stato membro le persone di 65 anni e più vivono in una casa di proprietà più spesso degli adulti fra la fine dei vent'anni e l'inizio dei trenta. E nella maggior parte dell'Unione, dopo i 65 anni, la casa di proprietà è ormai interamente pagata, con tre chiare eccezioni.

Gli anziani vivono più spesso in una casa di proprietà, ovunque

Nell'UE, nel 2025, il 54,1% delle persone fra i 25 e i 34 anni viveva in una casa di proprietà. Da lì la quota sale a ogni fascia decennale: 64,5% fra 35 e 44 anni, 72,5% fra 45 e 54, 75,6% fra 55 e 64 e 77,7% dai 65 anni in su. La distanza fra il più giovane e il più anziano di questi gruppi è di 23,6 punti percentuali, derivata dai due valori pubblicati.

La quota degli over 65 è più alta in tutti i 27 Stati membri, ma la distanza varia molto. In Finlandia vive in una casa di proprietà il 40,2% dei 25-34enni e l'80,1% degli over 65, una differenza di 39,9 punti e la più ampia dell'Unione. Seguono l'Irlanda con 35,1 punti e la Germania con 32,3. La Germania ha anche la quota più bassa dell'UE per il gruppo più giovane: vive in una casa di proprietà il 24,6% dei suoi 25-34enni, meno di uno su quattro.

All'estremo opposto, la Slovacchia registra il 92,3% fra 25 e 34 anni e il 96,9% dai 65 in su, una differenza di 4,6 punti. Le distanze più ridotte dopo quella slovacca sono quelle di Cipro, con 6,9 punti, e della Lettonia, con 7,3.

Un valore alto fra i giovani adulti non dice quanti hanno comprato

Poiché il titolo di godimento appartiene al nucleo familiare, un giovane adulto che non ha mai comprato nulla risulta comunque residente in un'abitazione di proprietà se vive in una casa di proprietà dei genitori. Dove si resta più a lungo nella casa di famiglia, il valore per la fascia 25-34 sale senza che dietro ci sia alcun acquisto. I tre valori più alti per quella fascia d'età, il 92,3% della Slovacchia, l'87,5% della Romania e l'87,0% della Croazia, descrivono dove vivono le persone di quell'età, non che cosa possiedono.

Anche nei dati UE si vede traccia dello stesso effetto. La quota è più alta fra 18 e 24 anni, con il 61,8%, che fra 25 e 34, con il 54,1%: è ciò che la misura mostrerebbe se molti dei più giovani non avessero ancora lasciato una casa di proprietà dei genitori. Fra 18 e 24 anni le tre quote più basse sono quelle della Finlandia con il 32,4%, della Danimarca con il 36,4% e della Germania con il 38,0%.

Il mutuo tocca il picco nella mezza età, poi si riduce

Nell'UE il 24,5% delle persone fra 25 e 34 anni vive in una casa con un mutuo o un prestito per l'abitazione in corso. La quota raggiunge il massimo fra 35 e 44 anni, con il 35,2%, il valore più alto di qualunque fascia adulta, poi scende al 30,1% fra 45 e 54, al 18,8% fra 55 e 64 e al 7,6% dai 65 anni in su. In quest'ultima fascia il 70,1% delle persone nell'UE vive in una casa di proprietà senza più nulla da rimborsare.

Questa curva vale per la maggior parte dell'Unione. In 20 dei 27 Stati membri la quota con il mutuo è massima fra 35 e 44 anni. In Danimarca, Germania, Irlanda, Portogallo e Svezia il picco arriva un decennio dopo, fra 45 e 54. I due paesi restanti sono la Bulgaria, dove la quota è la stessa, il 2,9%, fra 25 e 34 anni e fra 35 e 44, e la Grecia, dove è massima fra 18 e 24 anni, con il 14,3%.

Dove il mutuo dura più della vita lavorativa

Paesi Bassi, Svezia e Danimarca rompono lo schema nel suo tratto finale. Nei Paesi Bassi il 39,7% delle persone di 65 anni e più vive in una casa ancora gravata da un mutuo o da un prestito per l'abitazione, in Danimarca il 36,2% e in Svezia il 34,0%. Seguono la Germania con l'11,5% e la Finlandia con il 10,4%. Tutti gli altri Stati membri restano sotto l'8%.

Nei Paesi Bassi e in Danimarca, dopo i 65 anni, la casa con il mutuo è la forma di proprietà più diffusa: il 39,7% contro il 23,5% di chi ha la casa già pagata nei Paesi Bassi, il 36,2% contro il 24,5% in Danimarca. In nessun altro Stato membro accade lo stesso. In Svezia, fra gli over 65, i proprietari senza mutuo restano più numerosi di quelli con il mutuo, con il 38,6%.

Gli stessi tre paesi sono in testa alla classifica UE anche nelle due fasce d'età che precedono i 65 anni. Fra 45 e 54 anni i Paesi Bassi registrano il 68,4% di persone in una casa con il mutuo, la Danimarca il 60,4% e la Svezia il 57,1%; fra 55 e 64 i Paesi Bassi il 57,3%, la Svezia il 53,7% e la Danimarca il 50,8%. I Paesi Bassi hanno anche la quota più alta fra 35 e 44 anni, il 68,6%. Accostata a questi valori, la quota dopo i 65 anni appare non tanto un'anomalia quanto l'ultima fase di uno schema in cui i mutui restano comuni fino alla fine della vita lavorativa.

La tabella registra che un prestito è in corso, e nient'altro. Non dice a quanto ammonti il debito residuo, se il prestito venga rimborsato né se resterà aperto fino alla vendita della casa.

Dove i mutui quasi non esistono

All'altro capo della classifica, la Romania registra lo 0,0% di over 65 in una casa con il mutuo, la Bulgaria lo 0,2% e Malta lo 0,4%. In 18 Stati membri la quota è inferiore al 5%. Le quattro quote più alte di over 65 in una casa di proprietà senza mutuo sono quelle della Romania con il 97,9%, della Croazia con il 95,4%, della Lituania con il 93,5%, un dato provvisorio, e della Slovacchia con il 93,3%.

In Romania e in Bulgaria il mutuo è quasi assente a ogni età: sull'intera popolazione vive in una casa con il mutuo rispettivamente l'1,1% e l'1,7%, e in nessuno dei due paesi una fascia d'età supera il 3,0%. In questi due paesi la curva del ciclo di vita descritta sopra quasi non esiste.

Due cose diverse che si chiamano proprietà

Un unico tasso di proprietà mescola tutte queste fasi, e in alcuni paesi il risultato va contro lo schema del ciclo di vita. Nei Paesi Bassi l'80,2% dei minori di 18 anni vive in una casa di proprietà, contro il 63,3% delle persone di 65 anni e più. Danimarca, Lettonia e, di poco, Austria sono gli altri Stati membri in cui i bambini vivono in una casa di proprietà più spesso degli over 65; nei restanti 23 è in testa il gruppo più anziano.

La stessa parola copre anche due situazioni che la ripartizione per titolo di godimento tiene distinte. Paesi Bassi e Grecia hanno quasi lo stesso tasso complessivo di proprietà, il 68,7% e il 69,3%. Nei Paesi Bassi il 57,9% della popolazione vive in una casa con il mutuo e il 10,8% in una casa senza mutuo; in Grecia i valori sono 8,9% e 60,4%. La ripartizione danese, 45,5% e 12,8%, pende verso quella olandese, mentre in 13 Stati membri, fra cui Grecia, Romania, Bulgaria e Croazia, i proprietari senza mutuo superano quelli con il mutuo in ogni fascia d'età. Lo stesso tasso di proprietà può descrivere un paese in cui la casa è in gran parte già pagata e uno in cui la si sta in gran parte ancora pagando.