Aux Pays-Bas, 39,7 % des plus de 65 ans vivent dans un logement pas encore remboursé

Être propriétaire et payer encore

Pour chaque tranche d'âge, Eurostat publie la répartition des personnes entre les différentes manières dont un ménage peut occuper son logement : propriétaire avec un emprunt hypothécaire ou un crédit immobilier restant à rembourser, propriétaire n'ayant plus rien à rembourser, locataire au prix du marché, ou locataire à loyer réduit ou logé gratuitement. Eurostat appelle cela le statut d'occupation. Les chiffres proviennent d'EU-SILC, l'enquête annuelle de l'UE sur le revenu et les conditions de vie, et portent sur 2025.

Le statut d'occupation est relevé pour le ménage, non pour l'individu. Chaque personne est comptée selon la situation du logement où elle vit, quel que soit le nom inscrit sur l'acte de propriété : dans ce tableau, un parent veuf qui vit dans la famille d'un enfant adulte partage le crédit de cette famille, et une personne de 30 ans restée chez ses parents partage leur propriété.

Ventilé par âge, le tableau fait apparaître deux choses que masque un taux unique de propriété à l'échelle nationale. Dans chaque État membre, les personnes de 65 ans ou plus vivent plus souvent dans un logement dont leur ménage est propriétaire que les adultes de la fin de la vingtaine et du début de la trentaine. Et dans la plus grande partie de l'Union, un logement possédé après 65 ans est entièrement payé, à trois exceptions nettes près.

Les plus âgés sont plus souvent propriétaires, partout

Dans l'UE, 54,1 % des personnes de 25 à 34 ans vivaient en 2025 dans un logement occupé par son propriétaire. À partir de là, la part augmente d'une décennie d'âge à l'autre : 64,5 % à 35-44 ans, 72,5 % à 45-54 ans, 75,6 % à 55-64 ans et 77,7 % à partir de 65 ans. L'écart entre le plus jeune et le plus âgé de ces groupes est de 23,6 points de pourcentage, dérivé des deux chiffres publiés.

Les plus de 65 ans devancent les plus jeunes dans les 27 États membres, mais l'écart varie fortement. En Finlande, 40,2 % des 25-34 ans et 80,1 % des plus de 65 ans vivent dans un logement possédé par leur ménage, soit une différence de 39,9 points, la plus forte de l'Union. Suivent l'Irlande, à 35,1 points, et l'Allemagne, à 32,3. L'Allemagne a aussi la part la plus faible de l'UE pour le groupe le plus jeune : 24,6 % de ses 25-34 ans vivent dans un logement occupé par son propriétaire, moins d'un sur quatre.

À l'autre extrémité, la Slovaquie enregistre 92,3 % à 25-34 ans et 96,9 % à 65 ans ou plus, soit une différence de 4,6 points. Chypre, à 6,9, et la Lettonie, à 7,3, présentent les écarts les plus étroits après elle.

Un chiffre élevé chez les jeunes adultes n'est pas un taux d'achat

Comme le statut d'occupation est celui du ménage, un jeune adulte qui n'a jamais rien acheté compte malgré tout comme vivant dans un logement occupé par son propriétaire dès lors qu'il partage un logement appartenant à ses parents. Là où l'on reste plus longtemps au domicile familial, le chiffre des 25-34 ans augmente sans qu'aucun achat en soit la cause. Les trois chiffres les plus élevés pour cette tranche d'âge, 92,3 % en Slovaquie, 87,5 % en Roumanie et 87,0 % en Croatie, décrivent où vivent les personnes de cet âge, non ce qu'elles possèdent.

Les chiffres de l'UE portent eux aussi la trace de cet effet. La part est plus élevée à 18-24 ans, à 61,8 %, qu'à 25-34 ans, à 54,1 %, ce que l'on attendrait précisément de la mesure si une bonne partie du groupe le plus jeune n'avait pas encore quitté un logement appartenant à ses parents. À 18-24 ans, les trois parts les plus faibles sont celles de la Finlande, 32,4 %, du Danemark, 36,4 %, et de l'Allemagne, 38,0 %.

Le crédit culmine au milieu de la vie, puis s'efface

Dans l'UE, 24,5 % des 25-34 ans vivent dans un logement avec un emprunt hypothécaire ou un crédit immobilier en cours. La part culmine entre 35 et 44 ans, à 35,2 %, le niveau le plus haut de toutes les tranches d'âge adultes, puis retombe à 30,1 % à 45-54 ans, 18,8 % à 55-64 ans et 7,6 % à 65 ans ou plus. Dans cette dernière tranche, 70,1 % des habitants de l'UE vivent dans un logement sur lequel il ne reste plus rien à rembourser.

Cette courbe vaut pour la plus grande partie de l'Union. Dans 20 des 27 États membres, la part de personnes logées avec un crédit en cours est la plus élevée entre 35 et 44 ans. Au Danemark, en Allemagne, en Irlande, au Portugal et en Suède, elle culmine une décennie plus tard, entre 45 et 54 ans. Les deux pays restants sont la Bulgarie, où la part est la même, 2,9 %, à 25-34 ans et à 35-44 ans, et la Grèce, où elle est la plus élevée à 18-24 ans, à 14,3 %.

Là où le crédit survit à la vie active

Les Pays-Bas, la Suède et le Danemark dérogent à ce schéma en fin de parcours. Aux Pays-Bas, 39,7 % des personnes de 65 ans ou plus vivent dans un logement encore grevé d'un emprunt hypothécaire ou d'un crédit immobilier, au Danemark 36,2 % et en Suède 34,0 %. Viennent ensuite l'Allemagne, à 11,5 %, et la Finlande, à 10,4 %. Aucun autre État membre n'atteint 8 %.

Aux Pays-Bas et au Danemark, le logement en cours de remboursement est la forme de propriété la plus courante après 65 ans : 39,7 % contre 23,5 % de propriétaires sans emprunt aux Pays-Bas, 36,2 % contre 24,5 % au Danemark. Aucun autre État membre n'est dans ce cas. En Suède, les propriétaires sans emprunt restent en tête chez les plus de 65 ans, à 38,6 %.

Les trois mêmes pays sont aussi en tête du classement européen dans les deux tranches d'âge qui précèdent 65 ans. À 45-54 ans, les Pays-Bas enregistrent 68,4 % de personnes dans un logement en cours de remboursement, le Danemark 60,4 % et la Suède 57,1 % ; à 55-64 ans, les Pays-Bas 57,3 %, la Suède 53,7 % et le Danemark 50,8 %. Les Pays-Bas ont aussi la part la plus élevée à 35-44 ans, 68,6 %. Rapportée à ces chiffres, la part observée après 65 ans relève moins de l'anomalie que de la dernière étape d'un schéma dans lequel le crédit immobilier reste courant jusqu'à la fin de la vie active.

Le tableau enregistre qu'un crédit est en cours, rien de plus. Il ne dit ni le montant restant dû, ni si le crédit est en voie de remboursement, ni s'il sera conservé jusqu'à la vente du logement.

Là où le crédit immobilier est presque absent

À l'autre bout du classement, la Roumanie enregistre 0,0 % de plus de 65 ans dans un logement en cours de remboursement, la Bulgarie 0,2 % et Malte 0,4 %. Dans 18 États membres, la part est inférieure à 5 %. Les quatre parts les plus élevées de personnes de plus de 65 ans vivant dans un logement entièrement payé sont celles de la Roumanie, 97,9 %, de la Croatie, 95,4 %, de la Lituanie, 93,5 %, un chiffre provisoire, et de la Slovaquie, 93,3 %.

En Roumanie et en Bulgarie, le crédit immobilier est presque absent à tous les âges : sur l'ensemble de la population, 1,1 % et 1,7 % vivent dans un logement en cours de remboursement, et aucune tranche d'âge ne dépasse 3,0 % dans l'un ou l'autre pays. Dans ces deux pays, la courbe du cycle de vie décrite plus haut existe à peine.

Deux réalités sous le même mot

Un taux de propriété unique mêle toutes ces étapes, et dans quelques pays le mélange va à rebours du cycle de vie. Aux Pays-Bas, 80,2 % des enfants de moins de 18 ans vivent dans un logement occupé par son propriétaire, contre 63,3 % des personnes de 65 ans ou plus. Le Danemark, la Lettonie et, de justesse, l'Autriche sont les autres États membres où les enfants vivent plus souvent que les plus de 65 ans dans un logement possédé par leur ménage ; dans les 23 restants, les plus âgés l'emportent.

Le même mot recouvre aussi deux situations que la ventilation par statut d'occupation distingue. Les Pays-Bas et la Grèce ont un taux de propriété global presque identique, 68,7 % et 69,3 %. Aux Pays-Bas, 57,9 % de la population vit dans un logement en cours de remboursement et 10,8 % dans un logement entièrement payé ; en Grèce, les chiffres sont de 8,9 % et 60,4 %. La répartition du Danemark, 45,5 % et 12,8 %, penche du côté néerlandais, tandis que dans 13 États membres, dont la Grèce, la Roumanie, la Bulgarie et la Croatie, les propriétaires sans emprunt sont, dans chaque tranche d'âge, plus nombreux que ceux qui remboursent un crédit. Un même taux de propriété peut décrire un pays où le logement est en grande partie payé et un pays où il reste en grande partie à payer.